Xe bị chuột cắn đứt dây điện có được bảo hiểm bồi thường không?

Xe bị chó cắn rách cản trước sau bảo hiểm có thanh toán tiền sửa chữa không?

Đó là những câu hỏi các chủ xe thường hỏi, có trường hợp được bảo hiểm chi trả, có trường hợp lại không.

Người chi trả cho rằng rủi ro không nằm trong điểm loại trừ thì bảo hiểm phải bồi thường, còn người không chi trả thì lập luận chuột cắn, chó cắn là những rủi ro không có trong phạm vi bảo hiểm xe ô tô nên không được bồi thường.

Để xác định thiệt hại có thuộc trách nhiệm bảo hiểm không cần phải xem xét hợp đồng bảo hiểm. Hiện nay tất cả các loại hình bảo hiểm đều chỉ thuộc một trong hai loại là bảo hiểm rủi ro liệt kê và bảo hiểm mọi rủi ro

Bảo hiểm rủi ro liệt kê

Với loại hình bảo hiểm này, nhà bảo hiểm chỉ liệt kê ra các rủi ro được bảo hiểm, chỉ những thiệt hại do những rủi ro được ghi rõ trong hợp đồng mới phát sịnh trách nhiệm bảo hiểm, các thiệt hại không do rủi ro được liệt kê trong hợp đồng sẽ không được bảo hiểm bồi thường.

Ví dụ trong bảo hiểm xe ô tô, các rủi ro được liệt kê rõ ràng trong hợp đồng và quy tắc bảo hiểm, gồm: Đâm va, lật, đổ, hoả hoạn, nổ, bị rơi, chìm, vật thể khác rơi vào, các thảm hoạ của thiên nhiên như bão lũ, ngập, hành phí ác ý, phá hoại của người khác, mất trộm, mất cướp.

Trong bảo hiểm con người đó là tai nạn, ốm đau, tử vong.

Trong bảo hiểm tài sản đó là cháy, nổ, sét đánh, giông bão, lũ lụt

Tuy nhiên không phải cứ thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm gây ra là được bảo hiểm bồi thường, thiệt hại phải thoả mãn một điều kiện nữa là không nằm trong các điểm loại trừ.

Ví dụ trong bảo hiểm xe ô tô có điều khoản loại trừ người lái xe không có giấy phép lái xe, nên dù thiệt hại do đâm va (thuộc phạm vi bảo hiểm) nhưng bảo hiểm không chi trả nếu người điều khiển xe không có giấy phép lái xe.

Bảo hiểm mọi rủi ro

Ngược với bảo hiểm rủi ro liệt kê, hợp đồng/quy tắc bảo hiểm mọi rủi ro không liệt kê các rủi ro được bảo hiểm cụ thể, chỉ liệt kê các rủi ro loại trừ. Tổn thất không do các nguyên nhân loại trừ sẽ được bảo hiểm bồi thường.

Các loại hình bảo hiểm mọi rủi ro gồm bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản. Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sư chủ xe cơ giới cũng là một loại hình bảo hiểm mọi rủi ro

Như vậy, qua so sánh có thể thấy bảo hiểm mọi rủi ro có phạm vi bảo hiểm rộng hơn bảo hiểm rủi ro liệt kê, theo đó phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn.

Trở lại các câu hỏi trên, bảo hiểm vật chất xe ô tô là bảo hiểm rủi ro liệt kê, trong đó không có các rủi ro chuột cắn dây điện, chó căn… nên các thiệt hại do động vật gây ra không được bảo hiểm bồi thường