Khi khách hàng gặp sự cố làm thủ tục đòi quyền lợi bảo hiểm xe ô tô, các doanh nghiệp bảo hiểm thường đòi phải có hồ sơ công an. Yêu cầu này vừa trái luật, vừa trái hợp đồng bảo hiểm.

Quy định pháp luật và quy định trong hợp đồng bảo hiểm

Hiện nay các quy định pháp luật mới liên quan đến quy trình giải quyết tai nạn giao thông của lực lượng cảnh sát giao thông và cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm đều quy định cơ quan công an chỉ cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp có người tử vong, các trường hợp khác cơ quan công an không cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm. Pháp luật kinh doanh bảo hiểm và chính quy tắc bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm cũng quy định doanh nghiệp bảo hiểm phải tự giám định xác định nguyên nhân tổn thất mà không yêu cầu hồ sơ công an. Tuy nhiên thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm đều không biết hoặc cố tình phớt lờ quy định này, đòi khách hàng cung cấp hồ sơ công an gây khó khăn và tốn kém cho khách hàng

Tình huống thực tế

Anh Đồng Quang Hải tham gia bảo hiểm vật chất cho xe 29H – 256.xx tại bảo hiểm BV. Ngày 01/10/2022 xe không may bị đâm va dồn toa tại Cầu Thanh Trì hướng Long Biên – Hà Nội. Ngay khi xảy ra anh Hải đã thông báo cho BV và có giám định viên ra hiện trường. Anh Hải cũng chỉ yêu cầu bồi thường phần đầu xe của mình do đâm vào đuôi xe đi trước vì xe 29H đã không giữ khoảng cách với xe đi trước cùng chiều. Phần đuôi xe 29H bị thiệt hại chủ xe không yêu cầu BV bồi thường.

Tuy nhiên ngày 05/10/2022 BHBV ra công văn thông báo việc anh phải cung cấp hồ sơ công an và có trả lời miệng rằng anh chỉ được bồi thường 50% phần đầu xe.

Phân tích vụ việc

Chủ/ lái xe 29H đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình theo quy tắc bảo hiểm khi giữ nguyên hiện trường và thông báo cho BV kịp thời. Việc thực hiện này giúp khách hàng sẽ không bị giảm trừ bồi thường (chế tài) khi vi phạm các điều được liệt kê trong điều 15.1 quy tắc bảo hiểm xe cơ giới số 5688 của BV.

Việc BV yêu cầu chủ xe phải phối hợp, hoàn tất các tài liệu như:

• Sơ đồ hiện trường vụ tai nạn giao thông
• Biên bản khám nghiệm hiện trường
• Biên bản khám nghiệm các phương tiện liên quan
• Biên bản giải quyết tai nạn giao thông
• Biên bản kết luận điều tra vụ tai nạn (nếu có).

là vô căn cứ. Các tài liệu trên (nếu có) đều thuộc trách nhiệm thu thập hồ sơ của BV.

Chính trong quy tắc của BV cũng quy định rất rõ tại điều 6.1: “Khi xảy ra tai nạn, BV hoặc người được BV uỷ quyền thực hiện việc giám định thiệt hại về tài sản với sự có mặt của Người được bảo hiểm, người điều khiển xe, các bên có liên quan hoặc người đại diện hợp pháp của các bên liên quan nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại”

Cũng trong điều 6 quy tắc 5688 của BHBV quy định về việc GIÁM ĐỊNH THIỆT HẠI, không hề nhắc đến việc XÁC ĐỊNH NGUYÊN NHÂN dựa vào hồ sơ công an hay kết luận của công an. Theo đó trình tự này sẽ là:

• BV xác định nguyên nhân
• Giám định độc lập (nếu các bên không đồng ý với kết luận trên)

Việc yêu cầu khách hàng phối hợp thu thập hồ sơ này là vô căn cứ vì nếu không có hồ sơ công an thì thu thập kiểu gì.

Cũng tại điều 7.2.1 quy tắc 5688 quy định về những tài liệu do BV phối hợp với Người được bảo hiểm thu thập bao gồm:

 Sơ đồ hiện trường vụ tai nạn giao thông (nếu có)

• Biên bản khám nghiệm hiện trường (nếu có)
• Biên bản khám nghiệm các phương tiện liên quan (nếu có)
• Biên bản giải quyết tai nạn giao thông (nếu có)
• Biên bản kết luận điều tra vụ tai nạn (nếu có)

Không biết do vô tình hay lỗi đánh máy cố ý, các từ “nếu có” đã bị thiếu khi công văn gửi khách hàng đã bị thiếu so với quy tắc.

Nhận định của INFAIR

Từ những căn cứ ở trên, theo nhận định của riêng của chúng tôi, những yêu cầu trên của BHBV với khách hàng là vô căn cứ, thoái thác trách nhiệm và không đúng với những gì đã ghi trong quy tắc của chính BV. Việc này còn thể hiện sự hạn chế về trình độ của cán bộ giám định, điều mà BV vẫn luôn tự hào, khi giám định viên đã ra hiện trường, đã chứng kiến tận mắt mà không kết luận nổi nguyên nhân tai nạn.

Vụ việc này rất may cho BV khi khách hàng đã rất thiện chí chỉ yêu cầu bồi thường thiệt hại phần đầu xe. Nếu khách hàng yêu cầu bồi thường cả phần đầu và phần đuôi xe, sau đó chuyển quyền cho BV đi đòi các bên liên quan có lẽ giám định viên lại chặn số khách hàng luôn.

infair.com.vn

Bài liên quan:

Kiến thức pháp luật liên quan đến bảo hiểm ô tô và giải quyết TNGT

Cơ quan công an không cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm (Trừ trường hợp tử vong trong BH TNDS)