Nhận thức phổ biến của người dân vẫn coi bảo hiểm nhân thọ là một kênh tích lũy tiền được bảo hiểm, khi mua bảo hiểm lại quan tâm nhiều hơn đến lãi suất và số tiền nhận lại mà ít quan tâm đến giá trị cốt lõi của bảo hiểm là bảo vệ. Thưc tế càng muốn nhận về nhiều thì người mua bảo hiểm càng phải nộp tiền nhiều, và số tiền thực sự mất đi càng lớn
Các bạn có thể tìm hiểu rõ hơn tại bài viết Bản chất sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tích lũy
Bản chất lãi suất trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Lãi suất trên bảng minh họa chỉ là lãi giả định và nó luôn cao hơn thực tế rất nhiều. Phần lãi suất duy nhất đáng tin là cột lãi suất đảm bảo, một con số rất thấp. Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ còn không dám cam kết lãi suất đảm bảo.
Nếu có lãi, thì là lãi trên giá trị tài khoản sau khi trừ đi các chi phí bảo hiểm, chi phí bán hàng và quản lý, không phải trên tổng số phí bạn đóng. Ví dụ bạn đóng phí năm đầu 50triệu, Công ty bảo hiểm trừ đi chi phí hết 40 triệu thì giá trị tài khoản còn lại chỉ 10 triệu, và lãi tính trên 10 triệu này thôi. Các đại lý bảo hiểm nhân thọ thường làm khách hàng hiểu lãi suất tính trên Tổng phí nộp để so với lãi Ngân hàng. Cũng có thể đại lý bảo hiểm cũng được dạy như vậy.
Như các bài viết trước đã phân tích, bản chất các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp đầu tư là một hình thức huy động vốn lãi thấp, thậm chí lãi âm từ người mua bảo hiểm. Người mua không được rút lại khoản đã cho công ty bảo hiểm “vay” như gửi ngân hàng, nếu rút trước sẽ mất một phần hoặc toàn bộ số tiền đã “cho vay”. Một hình thức huy động vốn vô cùng tàn bạo. Đó là lý do các công ty bảo hiểm nhân thọ không mặn mà với việc bán các sản phẩm mang bản chất của bảo hiểm như tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp mà chỉ khuyến khích đại lý đi bán các sản phẩm đầu tư.
Các đại lý bảo hiểm cũng dễ dàng nhận ra tỷ lệ hoa hồng cho các sản phẩm thuần bảo hiểm rất thấp, thấp hơn cả hoa hồng bảo hiểm phi nhân thọ. Phần hoa hồng và thưởng cao nằm ở các sản phẩm bảo hiểm đầu tư, chính là hoa hồng huy động vốn giá rẻ cho công ty bảo hiểm nhân thọ.
Một câu hỏi đơn giản có thể trả lời được: Nếu lãi suất đầu tư qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cao như mô tả, tại sao các dòng tiền lớn từ các quỹ đầu tư, ngân hàng không đổ vào cho các công ty bảo hiểm nhân thọ đi đầu tư lấy lợi nhuận cao, mà công ty bảo hiểm nhân thọ phải trả hoa hồng cao cho đại lý đi huy động từng số tiền nhỏ từ các khách hàng cá nhân riêng lẻ.
Mua bảo hiểm như thế nào cho hiệu quả tối ưu về mặt bảo vệ và chi phí?
Vậy mua bảo hiểm nhân thọ thế nào là tốt nhất?
Nên chọn mua sản phẩm nào?
Một combo sản phẩm bảo vệ tối ưu và hiệu quả về mặt chi phí gồm:
- Bảo hiểm từ kỳ nhân thọ;
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo nhân thọ hoặc phi nhân thọ;
- Bảo hiểm sức khở phi nhân thọ;
Và chỉ mua bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột.
