Giá trị cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ nguồn tài chính của gia đình khi không may người trụ cột gặp rủi ro, nhưng hiện nay các công ty bảo hiểm nhân thọ thường kết hợp huy động vốn qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ qua vỏ bọc tích luỹ, đầu tư sinh lời hơn cả gửi ngân hàng. Hãy tỉnh táo trước những lời có cánh của người bán bảo hiểm nhân thọ về một hợp đồng bảo hiểm vừa bảo vệ lại vừa có lãi, điều đó gần như bất khả thi.
1. Đừng quan tâm đến lãi suất.
Đã là Bảo hiểm thì chức năng chính và vũ khí mạnh nhất của nó là Bảo Vệ, Công ty bảo hiểm đem tiền của bạn đi gửi ngân hàng, mua trái phiếu rồi chia lại 1 phần lãi (phần lớn là không cam kết) nên lãi suất không bao giờ bằng được ngân hàng.
2. Lãi suất chỉ là giả định
Lãi suất trên bảng minh họa là lãi giả định và nó luôn cao hơn thực tế rất nhiều. Phần quyền lợi duy nhất đáng tin là cột lãi suất đảm bảo. Nó rất thấp đúng không nào. Nhiều công ty còn không dám cam kết lãi suất đảm bảo.
3. Bản chất khoản lãi mô tả là gì?
Nếu có lãi, thì là lãi trên giá trị tài khoản sau khi trừ đi các chi phí bán hàng và quản lý chứ không phải trên tổng số phí bạn đóng. Ví dụ bạn đóng phí năm đầu 50tr, Công ty BH trừ đi chi phí hết 40tr thì giá trị tài khoản còn lại chỉ 10tr, và lãi tính trên 10tr này thôi. Các TVV thường làm KH hiểu lãi tính trên Tổng phí nộp để so với Ngân hàng.
4. Cùng một số phí, nếu để bảo vệ cao (số tiền bảo hiểm) thì giá trị tài khoản sẽ thấp vì chi phí bảo hiểm tăng.
Khi bạn càng lớn tuổi nguy cơ bệnh tật, tử vong càng cao thì phí bảo hiểm càng lớn, tốc độ tăng chi phí bảo hiểm tăng nhanh hơn tốc độ sinh lời của tài khoản khiến tài khoản giảm dần, có thể về 0. Một đại lý bảo hiể nhân thọ đã chạy thử cho tôi sản phẩm bảo hiểm trọn đời phí 50tr bảo vệ 2 tỷ khi thấy lúc tôi già không đủ mua cái điện thoại thì đổ cho… phần mềm lỗi (Không dám cười to 😃)
5. Phí cơ bản, phí đóng thêm
Với sản phẩm liên kết đầu tư (UL, IL), bạn có thể tách phí thành Phí cơ bản+ Phí đóng thêm mà quyền lợi vẫn thế bảo hiểm vẫn thế nhưng giá trị tích lũy của bạn sẽ cao hơn. Đại lý được hoa hồng cao lên tới 40%/phí cơ bản (chưa tính thưởng), phí đóng thêm chỉ khoản 5% nên họ không tư vấn cho bạn tách phí, mà gộp hết vào phí cơ bản. Dĩ nhiên hoa hồng họ cao thì tài khoản tích lũy của bạn sẽ thấp
Ví dụ: Phí bảo hiểm 50tr tôi có thể tách ra thành 20tr phí cơ bản, 30tr phí đóng thêm. Đại lý được 40% của 20tr, 5% của 30tr. TVV bán cho tôi sẽ gộp toàn bộ 50tr là phí cơ bản để hưởng 40% của 50tr, còn nếu mua cho chính họ sẽ tách ra phí cơ bản thấp, phí đóng thêm cao 😃
infair.com.vn
